“జంక్ ఇన్సూరెన్స్” — పార్ట్ 1: పొలిటికల్ కేస్ స్టడీ

స్వల్పకాల పరిమిత టర్మ్ బీమాపై రెగ్యులేటరీ టగ్-ఆఫ్-వార్.

స్వల్పకాలిక పరిమిత టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ (STLDI) అనేది “పునరుద్ధరణ లేదా పొడిగింపు కోసం పరిగణనలోకి తీసుకుని, కాంట్రాక్ట్‌లో పేర్కొన్న గడువు తేదీని కలిగి ఉన్న జారీ చేసే కంపెనీతో ఒప్పందం ప్రకారం అందించబడిన వైద్య బీమా” (ఫెడరల్ నిబంధనల ద్వారా నిర్వచించబడినది). 1997లో ప్రవేశపెట్టబడిన, STLDI ఆరోగ్య బీమా కవరేజ్ పరివర్తన సమయంలో (ఉదా., ఉద్యోగ నష్టం లేదా ఉద్యోగ మార్పు) గ్యాప్ రక్షణను అందిస్తుంది. ఇది ఇప్పటికీ కొనసాగుతోంది, కానీ నియమాలు మారుతూ ఉంటాయి.

STLDI విలువైన కవరేజీని అందిస్తుందని ప్రతిపాదకులు వాదించారు. వినియోగదారులు STLDIని దీర్ఘకాలిక కవరేజ్ ఎంపికగా ఎంచుకుంటే తప్ప, ప్రత్యర్థులు అంగీకరిస్తున్నారు, ఆ సమయంలో STLDI “జంక్ ఇన్సూరెన్స్” అవుతుంది. కొత్త బిడెన్ రెగ్యులేషన్ యొక్క ఫుట్‌నోట్స్ అంతటా లేబుల్ చేయబడినప్పటికీ, STLDI మార్కెట్‌ప్లేస్ ప్లాన్‌ల ఫెడరల్ కవరేజ్ ఆదేశాలను కలిగి ఉంది, ఇందులో 10 ముఖ్యమైన ఆరోగ్య ప్రయోజనాలు (EHBలు) మరియు వాటి జేబులో లేని పరిమితులు (MOOPలు) ఉన్నాయి. , ఉచిత నివారణ సేవలు మరియు లేకపోవడం. ప్రచురణ హామీలు.

దీనికి విరుద్ధంగా, STLDI తరచుగా చాలా చౌకగా ఉంటుంది మరియు STLDI మినహాయించే ప్రయోజనాలు వినియోగదారులందరికీ అవసరమైన ప్రయోజనాలు కావు. ఇందులో చాలా మంది వృద్ధులు మరియు/లేదా నిర్దిష్ట అధిక-ప్రమాదం ఉన్న జనాభాకు మాత్రమే వర్తింపజేసినప్పటికీ, చాలా వరకు నివారణ సేవలు అవసరం లేని ఆరోగ్యవంతమైన, యువకులు మరియు/లేదా పిల్లలు లేని వ్యక్తులు ఉన్నారు.

ఇది దీర్ఘకాలిక కవరేజ్ ఎంపికగా STLDIకి అనుకూలంగా లేదా వ్యతిరేకంగా వాదన కాదు. బదులుగా, ప్రశ్న అడగండి, ఆరోగ్య సంరక్షణ ఇప్పటికీ దాని ప్రధాన విధులను నిర్వహించడానికి కష్టపడుతుంటే, వినియోగదారులకు తక్కువ ఎంపికలు ఉండకూడదా?

• యాక్సెస్. 2023 ప్రారంభంలో, 7.7% మంది అమెరికన్లు బీమా లేకుండానే ఉన్నారు (HHS).
• సరసమైన ధర. పెరుగుతున్న ఖర్చులు సంరక్షణలో జాప్యం, అధ్వాన్నమైన ఫలితాలు మరియు బీమా చేసినవారితో సహా వైద్య రుణాలను పెంచుతున్నాయి (కామన్వెల్త్ ఫండ్).
• విశ్వసనీయత. 2022 నాటికి, 15 మెట్రోపాలిటన్ ప్రాంతాలలో కొత్త పేషెంట్ అపాయింట్‌మెంట్ నిరీక్షణ సమయం సగటున 26 రోజులు (వాషింగ్టన్ పోస్ట్)

అవి ఒక ప్యాచ్‌వర్క్ U.S. ఆరోగ్య విధానం యొక్క ఉత్పత్తి, సంక్షోభ ప్రతిస్పందనలో అంతరాలను తగ్గించడం మరియు రాజకీయ ప్రయోజనాలపై మానవ ఆరోగ్యానికి సేవ చేసే ఏకీకృత విధానం మరియు బీమా కవరేజీ. STLDI ఆ అనుబంధంలో కూర్చుంది. కొత్త నియమాలు మరోసారి పెండింగ్‌లో ఉన్నందున, నిశితంగా పరిశీలించడం విలువైనదే.

ఫెడరల్ టగ్ ఆఫ్ వార్

STLDI ప్లాన్‌లు ప్రధానంగా రాష్ట్రాలచే నియంత్రించబడతాయి, వాటితో సహా వాటిని విక్రయించవచ్చా. సమాఖ్య నిబంధనలచే నిర్వహించబడే STLDI యొక్క ఏకైక అంశాలు దాని ప్రధాన నిర్వచనం మరియు కవరేజ్ కాలం. తరువాతి కాలంలో, యుద్ధం కొనసాగుతుంది.

జూలై 2023లో ప్రతిపాదించబడిన బిడెన్ నియమానికి దాదాపు 16,000 పబ్లిక్ కామెంట్‌లు వచ్చాయి మరియు ఏప్రిల్ 2024లో ఖరారు కావచ్చని భావిస్తున్నారు.

రిస్క్ టు రిస్క్ పూల్

2016కి ముందు, STLDI దాదాపు 20 సంవత్సరాల పాటు గరిష్టంగా 12 నెలల కవరేజీని కలిగి ఉంది. 2016 నుండి, STLDIని నియంత్రించే ఫెడరల్ నిబంధనలు మూడుసార్లు నవీకరించబడ్డాయి.

ఈ టగ్ ఆఫ్ వార్ ఎందుకు? సులభం: మార్కెట్ ప్లేస్.

అఫర్డబుల్ కేర్ యాక్ట్ (ACA) ద్వారా ప్రామాణీకరించబడిన మార్కెట్‌ప్లేస్ ప్లాన్‌లు ఎటువంటి పూచీకత్తు కవరేజీని అందిస్తాయి, 10 EHBలకు తప్పనిసరి యాక్సెస్, నియమించబడిన నో-కాస్ట్ ప్రివెంటివ్ సేవలు మరియు అర్హత ఉన్న వ్యక్తులకు ఖర్చులను తగ్గించే ప్రీమియంలు. పన్ను క్రెడిట్ (PTC లేదా సబ్సిడీ) అందించబడుతుంది.

2016 STLDI నిబంధనలు ఇలా పేర్కొన్నాయి: [Treasury, Labor, and HHS] ఈ పాలసీలు ముఖ్యమైన ఆరోగ్య ప్రయోజనాల (EHB)పై జీవితకాలం మరియు వార్షిక డాలర్ పరిమితులు మరియు ముందుగా ఉన్న కండిషన్ మినహాయింపులు వంటి ముఖ్యమైన పరిమితులను కలిగి ఉండవచ్చు మరియు అర్ధవంతమైన ఆరోగ్య కవరేజీని అందించకపోవచ్చని ఆందోళన చెందుతున్నారు. ”

2023 ప్రతిపాదిత నిబంధనలలో ఇదే వాదన ఉంది. అయితే, డెమోక్రటిక్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ సభ్యులు మరోలా చెప్పారు. ”[B]ఈ పాలసీలు ఆరోగ్య స్థితి ఆధారంగా వైద్యపరంగా పూచీకత్తు చేయబడవచ్చు కాబట్టి, ఆరోగ్యవంతమైన వ్యక్తులు ఈ రకమైన బీమాకు అర్హులు కావచ్చు, తద్వారా వారు స్థోమత రక్షణ చట్టానికి మరింత అనుగుణంగా ఉంటారు. ఇది బీమా రిస్క్ పూల్స్‌పై ప్రతికూల ప్రభావాన్ని చూపుతుంది. ”

2018 ట్రంప్ నియమం ప్రకారం, అనేక మార్కెట్‌ప్లేస్ ప్లాన్‌ల కంటే తక్కువ ఖర్చుతో కూడిన STLDI కవరేజ్, “ఆరోగ్యకరమైన వ్యక్తులను దూరం చేస్తుంది” మరియు “వ్యక్తిగత ఆరోగ్య బీమా కవరేజీకి రిస్క్ పూల్‌ను ప్రభావితం చేస్తుంది.” “ఇది భీమా ప్రీమియంలను సంభావ్యంగా పెంచగలదు. .” ఆ రకమైన రిపోర్టింగ్. ”

కానీ ట్రంప్ పాలన ఆ సమయంలో మార్కెట్‌ప్లేస్ వైఫల్యాన్ని కూడా ప్రస్తావించింది, “స్వల్పకాలిక, పరిమిత-కాల బీమా పాలసీలు చారిత్రాత్మకంగా కవర్ చేయబడలేదు లేదా కవర్ చేయడానికి అవకాశం లేదు, ఆసుపత్రి లేదా అత్యవసర సేవలను కవర్ చేయడానికి అవకాశం లేదు.” ఇది ప్రస్తావించబడింది (ప్రశంసించబడింది. ?). మరింత సరసమైన కవరేజ్ ఎంపికలు అవసరం. ”

మార్కెట్‌ప్లేస్ 2018 పూర్తిగా భిన్నంగా ఉందని గుర్తుంచుకోవడం ముఖ్యం. 12 మిలియన్ కంటే తక్కువ మంది ఎన్‌రోలీలతో, నమోదు చేసుకున్న వారిలో నాలుగింట ఒక వంతు మంది మాత్రమే ఒక బీమా కంపెనీని (KFF) ఎంచుకోవచ్చు. Aetna వంటి పెద్ద భీమా సంస్థలు విడిచిపెట్టాయి, కానీ ఇటీవలే తిరిగి వచ్చాయి. ఆరు సంవత్సరాలు, ఒక మహమ్మారి మరియు ఒక పరిపాలన తర్వాత, 2024 మార్కెట్‌ప్లేస్ రికార్డు స్థాయిలో 20+ మిలియన్ల మంది సభ్యులను ఆకర్షించింది.

దీనికి విరుద్ధంగా, 2020లో 2.9 మిలియన్ల కంటే తక్కువ మంది అమెరికన్లు STLDI ప్లాన్‌లలో నమోదు చేయబడ్డారు (2023 ఫెడరల్ ఫండ్స్ రిపోర్ట్). STLDI యొక్క పదవీకాలం పొడిగించబడిన తర్వాత, STLDI నమోదు ప్రధానంగా మార్కెట్ నుండి నిష్క్రమించడం వలన పెరిగింది, అయితే కాంగ్రెస్ బడ్జెట్ కార్యాలయం అంచనా వేసిన 1.5 మిలియన్ల సంఖ్యలో కేవలం ఐదవ వంతు మాత్రమే పెరిగింది.

దీర్ఘకాలిక STLDI మార్కెట్‌కు నిజమైన ప్రమాదాన్ని కలిగిస్తుందా? నియంత్రణదారులకు కూడా పూర్తిగా తెలియదు. ఈ ఫీచర్‌లోని 2వ భాగం ఈ గణాంకాలను మరియు STLDIకి సంబంధించిన తదుపరి విషయాలను విశ్లేషిస్తుంది.